TAEG : Comment éviter qu’il ne pose problème ?

On observe aujourd’hui une tendance au refus de demande de prêt immobilier pour cause de TAEG trop élevé. En effet, ce dernier doit nécessairement rester en dessous du taux d’usure. Sont particulièrement touchés les emprunteurs sur une longue durée, tels que les primo accédants, les seniors ou encore les personnes présentant des risques aggravés de santé.

Taux d’usure et TAEG, à quoi correspondent-ils? 

Le taux d’usure correspond au taux maximum que les établissements de crédit sont autorisés à pratiquer lorsqu’ils octroient un crédit. Il est calculé par la Banque de France selon les taux effectifs moyens pratiqués, augmentés d’un tiers, et est publié au journal officiel chaque trimestre. Son but principal est de protéger les emprunteurs contre des taux excessifs qui pourraient les placer dans une situation financière difficile à assumer.

Le TAEG, pour Taux Annuel Effectif Global, d’un crédit immobilier, est constitué de plusieurs éléments. On retrouve notamment : 

  • Le taux du prêt
  • Les intérêts d’emprunt
  • Les frais de garantie
  • Les frais d’assurance qui représentent souvent une partie importante du coût total 
  • Les éventuels frais de courtage 

Aussi, il est impératif pour qu’une demande de crédit soit accordée que ce taux ne dépasse pas le taux d’usure. Par exemple, pour le trimestre en cours qui a débuté le 1er avril, ce dernier est fixé à 2,73%pour les crédits sur moins de 10 ans, 2,77% entre 10 et 20 ans et 2,96% pour les crédits d’une durée supérieure à 20 ans.

Pour s’assurer que le TAEG ne dépasse pas ces plafonds, il est possible de jouer sur plusieurs éléments pour le faire baisser au moment de la négociation.

 

Nos conseils pour diminuer le TAEG :

  • Obtenir le meilleur taux de crédit :

Le premier élément capital du TAEG est le taux de votre crédit. En effet, plus le taux sera élevé, plus votre crédit vous coûtera cher, et plus votre TAEG risque d’être élevé. Par conséquent, il est important de chercher à obtenir le taux le plus avantageux pour votre crédit auprès des banques. Un courtier en immobilier vous permet de bénéficier de conditions préférentielles grâce à ses relations privilégiées avec les établissements financiers.

 

  • Faire jouer la concurrence pour l’assurance :

L’assurance de votre crédit n’est pas un volet négligeable. De fait, elle peut représenter jusqu’à 30% de son coût global. Il est donc important de garder à l’esprit qu’il est possible de la souscrite auprès d’un établissement autre que la banque qui vous octroie le prêt, via le procédé de la délégation. En effet, les taux peuvent varier considérablement d’un établissement à l’autre. Cette option est d’autant plus intéressante pour les profils les plus difficiles à assurer tels que les seniors ou les personnes présentant des soucis de santé. Certains établissements assureurs proposent également des offres intéressantes pour les couples emprunteurs. 

  • Choisir la bonne garantie :

Il existe plusieurs formes de garantie qui ont toutes pour finalité de rassurer votre banque sur votre capacité à rembourser votre crédit. Il est donc important de bien s’interroger sur le modèle qui correspond le mieux à votre profil mais surtout qui vous occasionne le moins de frais. Dans le cas où il y a deux emprunteurs, jouer sur les quotités est une option envisageable. En équilibrant, par exemple, les quotités entre les différents emprunteurs si le cas s’y prête, vous pouvez réduire le coût de la garantie et donc réduire le TAEG.

 

  • Demander la réduction, voir la suppression des frais de dossier et des frais annexes :

Les banques fixent directement ces frais. Cela qui signifie donc qu’il n’y a aucune obligation légale les concernant. En conséquence, il est possible de les négocier, même si la banque attendra souvent une contrepartie en échange de son geste. C’est souvent l’obligation de s’assurer également chez elle qui est exigée. Il est donc primordial de bien comparer toutes les possibilités et les offres avant de se décider.

Se faire aider d’un courtier en crédit immobilier 

A ces différents éléments peuvent s’ajouter les frais de courtage. Le courtier en immobilier est libre de les fixer et fera toujours en sorte d’obtenir les meilleurs taux et les conditions bancaires les plus avantageuses en lien avec votre profil. Il vous accompagne dans votre projet et vous aide à trouver la meilleure offre.

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